České národní bance se může splnit přání, aby omezení hypoték nově stanovil přímo zákon. Doteď má jenom formu doporučení ČNB, přestože ho tuzemské banky v zásadě dodržují.
Vláda v tomto týdnu podpořila novelu zákona o České národní bance, kterou navrhly ministerstvo financí a sama centrální banka. Změny teď projednají poslanci. Když je schválí, začnou nová pravidla platit nejdřív na podzim, spíš až od začátku roku 2020.
Aby její plán snadněji prošel, souhlasila ČNB se zmírněním podmínek pro mladé zájemce – tedy pro lidi, kteří k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhli věku 36 let. Když je žadatelů víc, musí věkovou podmínku splnit všichni. Současně musí jít o úvěr na pořízení bydlení, ne třeba na nákup bytu jako investice.
Banky podle současných doporučení musí jednak hlídat výši poskytnutého úvěru v poměru k hodnotě zastavené nemovitosti, jednak poměřovat příjmy zájemce o hypotéku s jeho celkovým zadlužením.
Konkrétně to vypadá tak, že banky mají v zásadě poskytovat hlavně hypotéky s LTV do 80 procent. Zkratka LTV neboli loan to value uvádí poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Hypotéky s LTV ve výši 81 až 90 smějí banky poskytnout jen v 15 procentech případů z objemu nových smluv. A hypotéky od 91 procent LTV už nemají poskytovat vůbec.
Celkové dluhy žadatelů o hypotéku nemají být vyšší jak devítinásobek ročních čistých příjmů (ukazatel DTI neboli debt to income) a na jejich měsíční splátku nemají dávat víc jak 45 procent měsíčních čistých příjmů (ukazatel DSTI neboli debt service to income).
Novela počítá s tím, že centrální banka může nastavovat horní hranice ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Součástí zákona nebudou přímo konkrétní limity, jejich výši by tedy ČNB mohla měnit i bez souhlasu poslanců.
Pro mladé zájemce má být limit u ukazatele LTV o deset procentních bodů výš než u ostatních lidí, u ukazatele DTI o jednoroční násobek čistých příjmů výš a ukazatele DSTI o pět procentních bodů výš.
Na zasahování do hypotečního trhu má ČNB svaté právo. Myslím si, že trh hypotečních úvěrů výrazně „ochladila“. Určitá regulace trhu být musí, ale nesmí se přehánět. Největší „ranou“ pro přístup k hypotékám je LTV. S ostatními limity mohla ČNB počkat, co vlastně LTV s trhem dělá a udělá.
Mladí žadatelé budou mít lepší přístup k hypotékám. Jde o lidi, kteří hledají svoje první bydlení, nikoliv tedy nemovitost pro investici. U těchto žadatelů je silný předpoklad, že časem budou mít větší příjmy. Jsou to tedy z hlediska bank žádaní klienti. Změkčení pro tuto skupinu žadatelů vítám. I kvůli sociálnímu aspektu celé věci.
Na zasahování do hypotečního trhu má ČNB svaté právo. Myslím si, že trh výrazně „ochladila“. Určitá regulace trhu být musí, ale nesmí se přehánět. Největší „ranou“ pro přístup k hypotékám je LTV. S ostatními limity mohla ČNB počkat na to, co vlastně LTV s trhem dělá a udělá.
